Uno degli aspetti che bisogna considerare quando si accende un mutuo è il piano di ammortamento che riporta le modalità di restituzione della cifra erogata dall'istituto di credito. Oltre ai tassi di interesse e alle varie spese connesse all'apertura e gestione di un mutuo, bisognerà anche considerare la durata del contratto e l'ammontare della rata di rimborso.

Una delle formule di rimborso adattata dalla maggior parte delle banche è proprio il piano di rimborso alla francese, ma bisogna specificare che esistono anche altre formule, come ad esempio quello all'italiana. In questo approfondimento ti spiegheremo come funziona il piano di ammortamento alla francese, fornendoti tutte le informazioni necessarie per valutare il grado di convenienza.

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Cosa significa mutuo con ammortamento alla francese?

Il piano di ammortamento del mutuo racchiude importanti informazioni in merito alle modalità e tempistiche di restituzione della cifra ottenuta. In questo documento viene indicato: il numero della rate da pagare, il loro importo, il debito residuo. Di ogni rata sarà possibile identificare la quota di capitale, ovvero la somma richiesta alla banca e suddivisa per il numero totale delle rate da pagare, e la quota di interessi decrescente

La quasi totalità degli istituti di credito adottano un piano di ammortamento alla francese, che prevede rate dall'importo costante. Ciò che contraddistingue il sistema "alla francese" è la composizione delle rate che, almeno nella prima parte del contratto, vedrà prevalere la quota d'interesse. Questo meccanismo rappresenta una forma di tutela per le banche erogatrici, che hanno così la possibilità di assicurarsi subito restituzione dei tassi d'interessi, anche in caso di estinzione anticipata del mutuo.

La parte della rata relativa agli interessi andrà quindi a ridursi nel corso degli anni e porterà ad un progressivo aumento della parte di capitale, che comporrà la quasi totalità dell'importo nella parte conclusiva del finanziamento. Il piano di ammortamento alla francese viene applicato ai mutui a tasso fisso e ai mutui a tasso variabile

Calcolare il piano di ammortamento di un mutuo a tasso fisso e variabile

Calcolare il piano di ammortamento di un mutuo, prima della sottoscrizione del contratto, è senza dubbio una valida soluzione per valutare la fattibilità del finanziamento e la sostenibilità della rata. Si tratta di una valutazione indispensabile, considerando la durata di questi contratti, che in molti casi possono anche raggiungere i 30 anni.

Il piano di ammortamento alla francese prevede il pagamento di rate di rimborso costante con una quota di interessi decrescente per tutta la durata del finanziamento. Bisogna però specificare che solo per i mutui a tasso fisso, le rate mantengono un importo fisso per tutta la durata del contratto. Quindi il piano di ammortamento riporterà con precisione l'indicazione della quota capitale, della quota interessi e del debito residuo.

Per i mutui a tasso variabile l'importo delle rate cambierà dopo ogni variazione dei tassi d'interesse, ciò significa che le informazioni riportate nel piano di ammortamento solo indicative. La frequenza con cui avverrà l'aggiornamento del loro importo è indicata nel contratto mutuo, e può essere mensile, trimestrale, quadrimestrale o semestrale.