Capire come si calcola la rata del mutuo in base allo stipendio è essenziale per valutare la portata dell'impegno che stai prendendo, ma non solo. Ti permette anche di sapere quanto le banche sarebbero disposte a concederti di finanziamento per la casa sempre sulla base di quanto puoi permetterti. Insomma, capire come calcolare la rata del mutuo è importantissimo per compiere la scelta migliore e più sostenibile per il proprio futuro.

Calcolare la rata del mutuo in base allo stipendio ti permetterà anche di renderti conto della fattibilità del finanziamento, sia in rapporto a quanto guadagni, sia agli altri debiti che eventualmente hai già in corso. Le banche, infatti, applicano criteri abbastanza rigidi per decidere se sia sicuro o meno erogare il mutuo: per informazioni su Barclays e sui criteri che adotta per la concessione, piuttosto che su Cariparma, Ing Direct e così via puoi consultare in qualunque momento le nostre guide aggiornate.

Come si calcola la rata del mutuo prima casa?

Prima di erogare il mutuo, la banca deve accertarsi che tu sia in grado di rimborsarlo. Capire come le banche valutano la tua capacità di rimborso ti aiuterà a sapere in anticipo non solo a quanto ammonterà la rata, ma anche quante possibilità di successo ha la tua richiesta.

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Oltre alle varie garanzie che ti possono richiedere, ad esempio la firma di un garante o la sottoscrizione di un polizza, i principali parametri considerati sono il tuo reddito e gli eventuali debiti già in corso.

In linea generale, la rata del mutuo non deve superare più di 1/3 del totale delle entrate nette mensili. Se ad esempio il tuo stipendio è di 2.000 euro al mese, sicuramente non potrai ottenere una rata mensile superiore a 650-750 euro.

Se il mutuo ha più di un intestatario vale la stessa regola, ma applicata alla somma delle entrate mensili di ciascun titolare. Se ad esempio una coppia ha delle entrate nette mensili di circa 3.500 euro, la rata mensile del mutuo non potrà superare i 1.100-1.200 euro.

Questo perché la banca vuole assicurarsi che il richiedente abbia denaro sufficiente per vivere una volta tolta la somma destinata alla rata del mutuo. Se così non fosse, il rischio di mancato pagamento del finanziamento sarebbe molto elevato e la banca ci perderebbe.

Come calcolare la rata massima del mutuo: la formula delle banche

Se vuoi sapere con precisione la formula usata dalle banche per la concessione di mutui eccoti accontentato:

Rmax = (R - Q)/(3 x f)

Qui Rmax sta per la rata massima che la banca può concedere, R per il reddito annuale netto di tutti i contraenti del mutuo, Q per la quota annuale già impegnata da eventuali finanziamenti in corso e f per il numero di rate annuali che si desidera sostenere.

Facciamo un esempio pratico per capire meglio come si calcola la rata del mutuo in base allo stipendio e ai debiti già in corso. Ipotizziamo che il richiedente sia un impiegato con uno stipendio mensile di 1.700 euro netti al mese, per 14 mensilità. Supponiamo anche che abbia già altri finanziamenti in corso per un totale di 200 euro mensili. Ecco il risultato:

[(1.700€ x 14 mensilità) - (200€ x 12)]/(3 x 12) = 595 euro al mese

Come si calcola l'importo massimo finanziabile dal mutuo?

Una volta che hai stimato la rata massima che la banca ti può concedere potrai capire anche come si calcola l'importo massimo finanziabile attraverso il mutuo. Questo ti permetterà di muoverti nel mercato immobiliare con più consapevolezza, poiché saprai già quanto la banca ti può concedere.

Conoscendo la rata massima e il TAN (Tasso Annuo Nominale), saprai anche quanto la banca ti potrà concedere. Se ad esempio hai già da parte 50.000 euro per l'anticipo e puoi avere una rata massima di 530 euro circa, con un finanziamento a TAN pari al 5% potrai ottenere:

· circa 100.000 euro da restituire in 30 anni

· circa 90.000 euro da restituire in 25 anni

· circa 80.000 euro da restituire in 20 anni

Il tuo budget per l'acquisto casa varia quindi, anticipo compreso, tra i 130.000 e i 150.000 euro.