mutui

Il mutuo casa mette in ginocchio le famiglie italiane

supermoney.eu — 2010-09-08T09:30:00+02:00

Le famiglie italiane sono sommerse dai debiti. Lo dichiara il rosso dei conti forniti ieri da Bankitalia nel consueto Supplemento al Bollettino Statistico.

Tra luglio 2009 e luglio 2010 i debiti delle famiglie sono cresciuti del 20,8%, che espressi in moneta contante sono circa 579,4 miliardi di euro contro i 479,7 dello stesso mese nello scorso anno. La voce che pesa di più sul bilancio familiare è quella dei mutui casa oltre i 5 anni che a luglio 2010 erano a quota 342,9 miliardi di euro (contro i 270 del luglio 2009) segnando un aumento del 26,95%.

Secondo Federconsumatori e Adusbef si tratta di un vero e proprio "segnale d'allarme" sulla condizione delle famiglie italiane, mentre il Condacons tratteggia un quadro più nero definendole "al collasso". Qualunque essa sia, la situazione non è delle migliori e c'è bisogno di interventi urgenti e concreti per migliorarla.

Basti pensare che dalle elaborazioni dell'Osservatorio Nazionale Federconsumatori sui dati dell’Abi relativi al primo trimestre 2010 emerge il declino del credito a consumo sceso dall'11% del 2009 al 5% del 2010, segno che le famiglie italiane non possono più nemmeno indebitarsi.

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Scendono i tassi e il mutuo respira.

supermoney.eu — 2010-09-06T16:40:00+02:00

La crisi economica è ancora tutt'altro che passata e ne è la prova il fatto che il mercato immobiliare registra un calo del 2,6% nelle quotazioni di mercato, senza però replicare i casi drammatici avvenuti recentemente negli Usa e in Spagna.
Investire sugli immobili resta ancora la soluzione migliore, anche perché questo clima di "incerta ripresa" dell'economia si accompagna a una diminuizione dei tassi legati ai mutui casa.

I più favoriti sono infatti coloro che stanno rimborsando un mutuo a tasso variabile o, più in generale, che decidono di stipulare un mutuo casa.
I tassi dei mutui continuano infatti a scendere: quelli fissi hanno abbattuto la soglia del 4% e quelli variabili si trovano ora a un livello inferiore al 2%, cosa impensabile solo qualche anno fa.

Il trend dei variabili fa ben sperare, stando alle previsioni, per il prossimo triennio, dal momento che l'Euribor, l’indice da cui dipendono le oscillazioni di questi mutui, registra un calo. Un ribasso dei mutui a tasso variabile era cominciato già a inizio agosto dopo una lenta risalita iniziata a marzo 2010 e l’indice trimestrale (attualmente a quota 0,90%) dovrebbe superare l’1% a giugno 2011 e il 2% a dicembre 2012, mantenendosi quindi a livelli più che accettabili.

I tassi fissi scendono perché sono legati inevitabilmente all’Irs o Eurirs, il parametro di indicizzazione dei mutui ipotecari a tasso fisso, che è aggiornato dalla Federazione Bancaria Europea e che in questo momento segna una consistente diminuzione per i mutui di durata superiore ai 20 anni, i più convenienti.

Gli analisti ritengono che si andrà incontro a una stabilizzazione del mercato, ma i dubbi sull’opportunità di acquistare la prima casa o cambiare quella che si ha già restano. Per chi desidera richiedere un mutuo si consiglia sempre di ragionare in un’ottica di medio e lungo termine, per evitare di trovarsi dopo pochi anni nella necessità di rivendere la propria casa come è accaduto a molte famiglie statunitensi.

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Falsa partenza per il fondo di solidarietà sui mutui

supermoney.eu — 2010-09-03T00:00:00+02:00

Grandi premesse per il nuovo fondo di solidarietà di cui tanto si è parlato ma qualcosa è andato storto. Ieri era il giorno nel quale si poteva iniziare a richiedere un supporto economico per il pagamento dei mutui per la prima casa.

Il fondo di solidarietà per i mutui prima casa previsto dalla Finanziaria 2008 - che consente di sospendere le rate fino a 18 mesi - doveva essere operativo dal 2 settembre. Cosa è successo? Ieri sulla pagina del sito internet del Ministero del Tesoro dedicata all’iniziativa, non erano ancora stati caricati i moduli per effettuare la richiesta online.

Il sito era stato aggiornato ma con un avviso che recitava: “Tutta la documentazione e la modulistica relativa all’operatività del Fondo sarà accessibile a breve tramite questa pagina”. Una inizio non proprio benaugurante. Il fondo prevede uno stanziamento di 20 milioni di euro destinati a circa 5 mia famiglie che però dovranno attendere ancora un tempo non definito.

La graduatoria seguirà un ordine che è quello di presentazione della domanda, per questo chi ne volesse beneficiare per la sospensione del proprio mutuo dovrà tenere sempre aperta la pagina del Ministero del Tesoro per poter presentare in tempo tutta la documentazione necessaria.

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Richieste di mutui casa in ripresa

supermoney.eu — 2010-09-02T00:00:00+02:00

Dopo mesi difficili nei quali le richieste di mutui casa hanno subito alcuni contraccolpi dovuti alla crisi economica che ha colpito tutto il mondo, hanno ricominciato a salire. Se i prestiti a breve termine sono in netta discesa, i mutui mostrano un trend crescente. Lo rivela l’ultimo rapporto della BCE.

Lo stato di salute dei nostri finanziamenti a lungo termine è decisamente migliorato rispetto a quelli a breve termine che invece erano in netta discesa nel mese di luglio. I dati sottolineano come le richieste di mutui casa ( della durata superiore a 5 anni ) crescano, arrivando a raggiungere quota 3.572,3, rispetto ai 3.558,8 mld del mese precedente. Cresce però anche se di poco, il tasso d’interesse applicato, sfiorando il 3,31% dal 3,30% precedente.

Non solo in Italia ma anche in America crescono le richieste di mutui, lo rende noto la Mortgage Bankers Associations (MBA). La scorsa settimana il rialzo ha segnato un +2,7% e crescono anche i rifinanziamenti. Questi sono stati resi più convenienti dal forte calo del tasso sui prestiti trentennali. Le richieste di mutuo per l’acquisto di una casa sono cresciute dell’1,8%. Anche le famiglie americane ricominciano ad avere fiducia nel futuro investendo i propri risparmi nel mattone.

Situazione opposta si verifica invece in Inghilterra dove le erogazioni di mutui casa sarebbero calate raggiungendo il livello minimo degli ultimi cinque mesi. I dati dimostrano come il settore fatichi a supportare la potenziale ripresa del real estate locale. La British Bankers’ Association sostiene che il calo sia registrabile al 2,5% nel mese di luglio di quest’anno. Su base annua la flessione verso il basso sarebbe pari al 18,5%. Le previsioni per i prossimi mesi dicono che la situazione potrebbe addirittura acuirsi nei prossimi mesi.

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Al via il fondo di solidarietà per i mutui

supermoney.eu — 2010-09-01T00:00:00+02:00

Parte domani il nuovo fondo di solidarietà per le famiglie che hanno acceso un mutuo per la prima casa e si trovano in difficoltà economiche. Il provvedimento dovrebbe dare un po’ di respiro a circa 5 mila famiglie impossibilitate a pagare la rata per motivi gravi. Il fondo di solidarietà è stato previsto dalla finanziaria del 2008 ma diventa operativo soltanto domani a distanza di 32 mesi dall’approvazione.

Ogni famiglia richiedente otterrà circa 4 mila euro. Il Ministero dell’Economia utilizzerà il fondo per pagare per 18 mesi le rate dei mutui alle banche. Possono fare domanda di sospensione, coloro i quali abbiano in corso un mutuo per l’acquisto dell’abitazione principale per un massimo di 250 mila euro stipulato da almeno un anno e con un Isee che non superi i 30 mila euro.

Hanno diritto i contraenti di mutuo: che abbiano perso il posto di lavoro e siano rimasti disoccupati per almeno tre mesi (sono quindi esclusi i cassintegrati); che abbiano subito in famiglia il decesso o l'invalidità permanente di uno dei componenti, purché questi apportasse almeno il 30% delle entrate familiari; che possono documentare spese di ristrutturazione dell'immobile o di assistenza medica o infermieristica per almeno 5 mila euro all'anno; inoltre possono fare richiesta i debitori a tasso variabile che hanno registrato nel tempo un aumento del 20% della rata mensile rispetto a quella precedente; la quota sale al 25% se riferita alle rate semestrali.

Le famiglie che potranno usufruire del fondo di solidarietà sono davvero poche ( circa 5 mila) considerando l’alto numero di persone che ne avrebbero bisogno. Per questo è bene tenere monitorato il sito del Ministero, presentando la domanda per la sospensione del mutuo il prima possibile.

Tasso fisso: è il momento giusto per pianificare una vita?

supermoney.eu — 2010-08-30T17:00:00+02:00

Il tasso fisso è diventato conveniente in termini di costi? Pare di sì. Oltre alla sicurezza di una rata bloccata per tutta la vita, ora i valori dei mutui a tasso fisso si sono avvicinati a quelli bassi dei tassi variabili (attualmente sotto il 3%). Diverse sono le tipologie tra cui si può scegliere ed è bene controllare accuratamente prima di sottoscriverne uno, valutandolo singolarmente.

Il tasso fisso si compone di Irs, l'indice di riferimento, che in questo momento è arrivato sotto il 3%, un limite mai superato prima, e lo Spread, il ricarico che ogni banca decide di aggiungere al tasso di base quale proprio ricavo. L'Irs più basso che si è registrato è del 2,92% per i mutui da 15 a 30 anni, mentre scende addirittura al 2,78% per quelli che durano dai 40 ai 50 anni. Anche gli spread sono in discesa: un campione di 30 banche analizzato da Osservatore Finanziario lo
attesta tra l'1% e il 2%. Sommando i due valori non si raggiunge il 5% per i mutui a tasso fisso di lungo o lunghissimo termine.

Il tasso variabile rimane sempre il più conveniente con l'Euribor che da tre mesi è sotto lo 0,90%, sommando spread e Irs non supera il 3%, in alcuni casi è sotto. Ma prevede pur sempre margini di rischio, a meno che non sia un mutuo coperto da assicurazione.
Per puntare sul fisso bisogna però tenere gli occhi aperti, comparando le numerose offerte tra le diverse tipologie. Un modo semplice e veloce è quello di affidarsi al comparatore dei mutui di Supermoney per compiere la scelta giusta con cognizione di causa.

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No case? No mutui! Crolla il mercato immobiliare americano

supermoney.eu — 2010-08-25T19:07:21+02:00

Dopo una leggera ripresa, crolla nuovamente il mercato immobiliare americano. Il mattone era una certezza fino a qualche anno fa ma ora ci vorranno molti anni prima che il valore delle case ricominci a salire. Il crac del mercato immobiliare ha fatto scendere vertiginosamente il valore degli immobili e salire quello dei mutui casa.

Il New York Times ha chiesto ad alcuni esperti cosa ne pensano della situazione. Dean Baker, direttore del Center for Economic and Policy Research, sostiene che serviranno due decenni soltanto per ricostruire il valore immobiliare perso dal 2005 ad oggi. Si tratta di circa 6 miliardi di dollari di ricchezza privata andati in fumo. In questi giorni dovrebbero uscire i dati sulle vendite di case nel mese di luglio e la previsione è di un ulteriore calo del 20% rispetto a un anno fa. La quantità di abitazioni che sono disponibili sul mercato e attualmente in vendita è il doppio di quello che sarebbe stata in periodi normali.

La mancanza di nuovi acquisti porta i grandi gruppi bancari a correre ai ripari aumentando le spese di gestione e gli spread sui mutui già accesi, mettendo in difficoltà coloro i quali hanno avuto la possibilità di investire. Per incentivare gli americani ad acquistare una nuova abitazione abbassando i prezzi; il valore medio delle case è già sceso del 30% dall’inizio della recessione.

Gli economisti che lavorano per conto di grandi gruppi immobiliari rinunciano al tentativo di far credere alla gente che tutto stia andando per il meglio. Uno di questi è Stan Humphries, chief economist del sito Internet Zillow che si specializza nelle compravendite immobiliari: "Non esiste una legge economica per cui il mattone debba rivalutarsi. Durante gli anni del boom circolarono varie teorie sul fatto che il mercato immobiliare è speciale: vuoi per la scarsità di superficie edificabile, vuoi per la crescita demografica legata all'immigrazione. Nessuna di queste spiegazioni regge". Insomma l’America soffre sotto il peso della crisi che colpisce davvero tutti i mercati.

Nonostante ciò il massimo esperto del mercato immobiliare, Robert Shiller, docente a Yale (fu insieme a Nouriel Roubini il più lucido profeta della grande crisi del 2008: con anni di anticipo aveva previsto in modo accurato l'esplosione dei mutui subprime), ha messo a punto l'indicatore più affidabile dell'andamento dei prezzi delle case. Oggi le sue ricerche rivelano che una quota della popolazione americana continua a vivere un sogno impossibile. Da San Francisco a Boston, i neo-proprietari intervistati puntano su un incremento del 10% annuo nei prossimi dieci anni. Comprano case e accendono mutui ma non sanno che presto il mercato toccherà definitivamente il fondo.

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Fondo di solidarietà: in attesa di attuazione

supermoney.eu — 2010-08-24T17:45:30+02:00

Il 2 settembre dovrebbe diventare operativo il cosiddetto Fondo di Solidarietà, che permette alle famiglie italiane in difficoltà di avere agevolazioni per il mutuo casa.

Dovrebbe perché la pubblicazione sulla Gazzetta Ufficiale del 21 giugno 2010 non equivale alla possibilità da parte dei mutuatari di recarsi da subito in banca per chiedere la sospensione delle rate. Il lungo percorso, durato tre anni, per l'attuazione dell'iniziativa sembra non essersi ancora concluso.

La prima ad aver sollevato perplessita è stata l'Abi, l’Associazione bancaria italiana, che fa sapere di aver già chiesto chiarimenti e interpretazioni in merito alla corretta applicazione del Fondo; le banche non si muoveranno di certo prima di avere delle chiare indicazioni in merito. Sarà dunque necessaria la pubblicazione, da parte del Ministero del Tesoro, di una serie di circolari per impartire istruzioni di carattere tecnico-operativo destinate alle banche, oltre che al gestore.

È questa infatti la nuova figura introdotta dal decreto, il gestore, una società a capitale interamente pubblico che avrà il compito di gestire il sito internet, contenente le informazioni e al quale le banche dovranno inviare la documentazione ricevuta dai richiedenti. Questa figura di “vigile” sul funzionamento del Fondo dovrà anche esaminare la veridicità della documentazione trasmessa dagli istituti di credito e procedere al rimborso dei costi da questi sostenuti. Attività che richiedono l’emanzione da parte del dipartimento di un disciplinare con le direttive e le modalità di svolgimento del servizio. Quando? Forse ci vorranno dei mesi.

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Mutui casa: 20% del reddito delle famiglie italiane

supermoney.eu — 2010-08-23T17:00:00+02:00

Le famiglie italiane, nonostante la fase di debolezza dovuta al difficile ciclo economico che stiamo attraversando, sono solide e confermano una positiva capacità di tenuta sul fronte finanziario. Lo rivela il report trimestrale realizzato dall’Abi, l'associazione bancaria italiana, in collaborazione con il Ministero del Lavoro e delle Politiche Sociali.

Relativamente ai primi tre mesi del 2010 i prestiti per l'acquisto di abitazioni sono cresciuti di circa l'8% (+4,5% a marzo del 2009), favoriti da un lato, dall'effetto di calmieramento dei prezzi degli immobili a seguito della crisi e, dall'altro, dal basso tenore dei tassi d'interesse.

L'incidenza delle nuove sofferenze (indebitamento, vulnerabilità e patologia finanziaria) delle famiglie italiane si contiene, invece, complessivamente all'1,3-1,4% del totale erogato. Inoltre, a marzo la rata che la famiglia media deve pagare per comprare la propria casa e' di poco superiore al 20% del proprio reddito disponibile (21,4%), ne deriva che il bene casa rimane largamente accessibile per la famiglia media italiana grazie soprattutto al basso livello dei tassi del mutuo casa.

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Mutuo casa: fondo mutui operativo

supermoney.eu — 2010-08-19T00:00:00+02:00

Mutuo casa: è presente da ieri sulla Gazzetta Ufficiale il regolamento firmato da Tremonti per rendere operativo il fondo per finanziare la sospensione dei mutui casa e i relativi costi per le famiglie con reddito basso e in difficoltà. Il fondo permette una sospensione temporanea al pagamento delle rate del mutuo per un periodo fino a 18 mesi.

Non dimentichiamoci però che aumentano nel frattempo le richieste di finanziamento per la casa, secondo gli ultimi dati Abi i mutui sono in crescita, anche se in Italia i tassi di interesse applicati dagli istituti di credito restano i più alti della media europea.

Nel 2009 il tasso medio per i mutui in Italia con una durata maggiore dei 10 anni è stato del 5,59%, in Europa la percentuale si aggira attorno al 4,32%. Il nuovo fondo mutui però è un utile aiuto per quelle famiglie che vivono una situazione economica difficile.